¿Sabes qué es el Seguro de Auto Obligatorio y cómo aplica?

La cobertura de Responsabilidad Civil o también conocido como Seguro de Auto Obligatorio en México, es una póliza con la que todo vehículo motorizado y auto particular debe contar en el territorio para poder circular de manera legal por caminos y puentes federales.

Además, también ha sido acatada como un requisito para poder transitar por cualquier tipo de vialidad en más de 15 Estados de la República Mexicana.

Esto entró en vigor a partir del primero de enero del año 2019, día en el cual comenzó a aplicar esta nueva ley publicada en el Diario Oficial De la Federación, donde se especifican sus caracteres legales.

La implementación de esta medida busca obligar a los conductores a contar mínimamente con un respaldo que los ayude a hacer frente ante estragos o daños cometidos contra bienes materiales o personas, haciéndolos responsables de resarcir el daño.

Hacer obligatorio y de manera legislada a este requisito se debe a la falta de responsabilidad general en el territorio por parte de muchos conductores, los cuales al no contar con un seguro y ser causantes de un accidente, pocas veces se hacen responsables o tienen la capacidad para ello.

Preocupa también la baja cantidad de vehículos asegurados en el país, puesto que sólo 3 de cada 10 coches cuentan con una póliza mínimamente de responsabilidad civil o daños a terceros.

Por esto, y ante la gran cantidad de accidentes viales de todo tipo que se registran al día (siendo estos una de las principales causas de muerte en el país), es por lo que se implementó de manera reglamentada y obligatoria.

¿Qué beneficios me otorga el contar con la Cobertura de Responsabilidad Civil?

Cabe mencionar que esta cobertura RC o Seguro de Auto Obligatorio es la más básica, indispensable y económica de las pólizas disponibles para los autos y motocicletas de uso particular.

Esto se debe en gran medida a la austeridad del paquete, pues la protección de este se basa primordialmente en otorgar protección a terceras personas fuera del vehículo y sus pertenencias.

Estos no quiere decir que este seguro no te convenga o realmente no esté enfocado en protegerte a ti o a tu vehículo, puesto que el hacer frente a los daños a terceros es uno de los aspectos más esenciales.

¿Por qué? pues por el simple hecho de que muchas veces los problemas en los que nos podemos meter al dañar a terceras personas de manera accidental pueden ser más graves de lo que pensamos.

Esto nos puede llegar a traer severas consecuencias legales o deudas económicas de indemnización enormes, las cuales sin la ayuda de un seguro es prácticamente imposible cubrir para la mayoría de la población.

Y en caso de que lo hagamos, seguramente esto mermará de manera contundente nuestra economía personal y familiar.

Es por esto que el beneficio de contar con este seguro es no sólo garantizar la seguridad de personas ajenas, sino también nuestra propia economía y libertad.

Esto lo logra ofreciendo coberturas y respaldo básico ante los sucesos o problemas más comunes que pueden derivarse de un accidente automovilístico con nuestro automóvil, los cuales son:

Cobertura de Gastos Médicos

La cobertura de gastos médicos es una de las más importantes en el Seguro de Auto Obligatorio, pues es la que cubrirá y hará frente a los daños por heridas provocadas accidentalmente a terceros con nuestro vehículo.

En México se registran anualmente más de 2.8 millones de choques o accidentes vehiculares, de los cuales 1 de cada 3 provoca lesionados de gravedad, lo cual genera gastos anuales médicos de más de $150 mil millones de pesos (el equivalente al 1.7% del PIB).

Esto ya es considerado un serio problema de salud pública, ya que México actualmente se sitúa en el tercer lugar en América Latina de países con más accidentes y fallecimientos anuales a causa de siniestros viales.

Se estima que los accidentes le quitan la vida a más de 17,000 mexicanos anualmente, de los cuales las principales víctimas son jóvenes de entre 15 y 29 años de edad.

Se estima que en promedio un accidente de magnitud considerable y con heridos puede costar unos $25,000 pesos, pero en casos graves esta cifra puede llegar a rebasar los 4 millones de pesos en indemnizaciones y gastos médicos.

Por ello la importancia de contar con un seguro que cubra todos los gastos médicos generados por un accidentes como:

• Primeros Auxilios: Cubre y brinda la atención médica de urgencia e inmediata en el lugar del accidente para lograr estabilizar a las personas lesionadas o en estado crítico.
• Ambulancias: Cubre los gastos y provee ambulancias privadas para el traslado a hospitales o centros de atención especializada (inclusive en casos necesarios se contemplan los traslados aéreos).
• Consultas médicas: Se cubren los gastos de revisión médica profesional, observación, curaciones, y demás atenciones necesarias ante lesiones leves.
• Hospitalización: El seguro corre con los gastos de hospitalización y atención en emergencias, terapia intensiva y gastos de habitaciones de hotel por el tiempo que dure la observación o el tratamiento.
• Cirugías: Se cubren los gastos derivados de cirugías necesarias para reparación o salvamento de la vida del afectado.
• Tratamientos: Algunas pólizas o aseguradoras también pueden llegar a cubrir los tratamientos o rehabilitaciones posteriores necesarias por incapacidad o traumas generados por lesiones en el accidente vial.
• Medicamentos: Se cubren los gastos en medicamentos y equipo especial de sanidad que sean requeridos por el paciente para sus tratamientos y futura recuperación.
• Indemnización por incapacidad: En caso de que la víctima quede incapacitada temporalmente o de por vida por alguna lesión de gravedad que le impida volver a realizar sus actividades o laborar de manera normal, el seguro contempla el pago de una indemnización según la gravedad y el tiempo de recuperación.

Cabe destacar que la cobertura de este seguro depende de cada aseguradora y del monto asegurado por el que se brindará la protección. Este puede ir desde los $150,000 pesos hasta más de $2,000,000 de pesos para gastos mayores.

Cobertura en Daños Materiales

Otra de las coberturas que brinda el Seguro de Auto obligatorio es la protección ante daños materiales a terceros provocados por nuestro vehículo de manera accidental.

Esta contempla todos los estragos que podamos hacer a bienes materiales o propiedad privada, ya sea por un impacto directo o por daño colateral de cualquier tipo de accidentes.

Esto va desde las afectaciones más comunes, que son los choque a otros autos, los cuales en la mayoría de los casos son pequeños, y solo hará falta un trabajo de hojalatería y pintura.

Sin embargo para casos más severos, se prevén los gastos mecánicos y en refacciones que vayan a necesitar los autos afectados para quedar nuevamente funcionales.
Además, esta cobertura no sólo está enfocada en los daños a vehículos, pues también contempla todos los bienes materiales ajenos que puedan resultar dañados o destruidos por causa nuestra al conducir.

Esto contempla los daños a objetos, equipaje, mercancía o cualquier otro bien material que sea transportado por los vehículos dañados o por las personas o peatones que lleguen a ser alcanzados por el impacto.

También considera los daños a negocios o viviendas por impacto directo o desprendimiento de partes del vehículo, las cuales pueden llegar a dañar fachadas, bardas, ventanas y demás objetos que estén dentro del inmueble.

En si, las reparaciones o coberturas esenciales que este seguro contempla son:

• Pago de hojalatería y pintura.
• Reposición de cristales.
• Gastos de reparaciones mecánicas.
• Compra de refacciones.
• Reposición de llantas y rines.
• Indemnización por daños a mercancía o equipaje.
• Indemnización por daños o destrucción de bienes personales.
• Reparación e indemnización por daños a negocios (ambulantes y establecidos).
• Reparación de daños a bardas o fachadas.
• Indemnización por daño catastrófico a viviendas o locales.

De igual manera, las coberturas ofrecidas por este seguro varían dependiendo la aseguradora y el monto monetario asegurado, aunque por lo general suelen ser bastante parecidas en todas las coberturas de responsabilidad civil.

Cobertura en Daños a la nación

También conocidos como daños a mobiliario público o urbano, se trata de todas las afectaciones o destrucción de propiedad vial pública o de otros bienes del país que puedan llegar a ser alcanzados por nuestro vehículo.

Esto suele ser muy común en accidentes graves en carreteras y vialidades de alta velocidad en las ciudades, en las que frecuentemente resulta dañado el asfalto o las bardas de contención y separación vial.

También se consideran los daños a postes de alumbrado público o red eléctrica, señalamientos, semáforos, cámaras de seguridad, tomas de agua, enrejados, casetas y demás propiedad federal o local.

Asimismo se considera como daño a la nación las afectaciones a parques, plazas, estatuas, monumentos, edificios gubernamentales, edificios históricos, museos, escuelas públicas y cualquier otro recinto manejado por el gobierno.

Estar cubierto ante estos accidentes es sumamente importante, pues al tratarse del patrimonio nacional, los costos de reparación y multas suelen ser sumamente elevados.

Además de ello, muchas veces dependiendo de la gravedad de los daños, es probable que el conductor pueda enfrentar un proceso administrativo o hasta penal.

Por lo cual contar con una cobertura que haga frente a la reparación de estos daños y la gestión de defensa legal, con el pago de multas y fianzas, es determinante para el bienestar de los propietarios de autos.

¡También puede cubrir el pago de indemnizaciones!

Algunas aseguradoras suelen incluir en el Seguro de Auto Obligatorio la cobertura de indemnizaciones a pagar a los afectados por daños materiales, heridas o pérdida de vida.

Estas indemnizaciones son pagadas en casos extremos o graves, en los cuales una persona resultó gravemente afectada y necesitará una reparación del daño para costear gastos médicos o su sustentabilidad diaria por un periodo de tiempo o de por vida.

Suelen aplicarse en los casos en las que las personas resultan incapacitadas por lesiones o mutilaciones, como problemas para caminar, pérdida orgánica, pérdida de algún sentido o capacidad motriz o pérdida de facultades mentales.

En este caso y dependiendo del tiempo de recuperación y de la gravedad de las secuelas, se hará el pago de una cantidad monetaria como compensación y en caso de que la persona quede incapacitada para trabajar y llevar su vida de forma normal.

Inclusive esta puede llegar a ser de por vida, sin embargo esto dependerá también de lo dictado por un experto médico, la autoridad jurídica correspondiente y de la cobertura o el monto asegurado por nuestra póliza.

¿Por qué la necesidad de implementar un Seguro de Auto Obligatorio?

Llama la atención la imposición de esta cobertura de responsabilidad civil o daños a terceros como requerimiento obligado para poder circular en el país, sea cual sea el tipo de vehículo y modelo que poseamos.

Sin embargo, esta medida es de gran necesidad y fue adoptada por el gobierno y las autoridades debido a las preocupantes cifras de accidentes y la nula responsabilidad de los conductores ante estos.

Esta situación ha dejado en desamparo y con grandes daños personales y económicos a miles de personas y familias, así como también ha representado un gasto multimillonario de manera anual para el gobierno.

Esto se debe a que en casi todas las ocasiones este es el que corre con los gastos de equipos de emergencia, como la policía, bomberos, paramédicos y atención en el IMSS, ISSSTE o cualquier instituto de salud pública.

Estos gastos son tan altos de manera anual que se estima que se invierte cerca de 1.7% del PIB nacional en las atenciones derivadas de los siniestros viales.

Además, preocupa que México se sitúa entre los primeros puestos a nivel mundial en accidentes viales y muertes por estos siniestros, lo cual ha llevado a categorizar esto como una amenaza de salud pública.

Se estima que cada día fallecen en promedio 22 jóvenes mexicanos entre 15 a 29 años de edad, siendo esta la primera causa de muerte para este sector de la población.

¿Cuáles son las principales causas de accidentes en México?

Este alto índice de accidente se debe a varias razones, entre las que se encuentran:

• Poca cultura vial y de la prevención en México.
• Falta de enseñanza profesional de conducción.
• Desconocimiento en reglamentos de tránsito.
• Faltas de respeto por señalamientos y límites de velocidad.
• Malas condiciones de caminos y carreteras.
• Consumo de bebidas alcohólicas y estupefacientes.
• Uso del teléfono celular.
• Distractores al volante.

De todos estos, el consumo de bebidas embriagantes es una de las principales causas de accidentes en México, pues la falta de concentración, noción de la realidad y reducción en los sentidos aumenta hasta 10 veces el riesgo de sufrir un accidente de todo tipo.

Cabe señalar que los accidentes derivados del alcohol y otras causas de irresponsabilidad no sólo afectan al conductor o los ocupantes del auto, pues con frecuencia son dañadas personas ajenas e inocentes alcanzadas por el siniestro.

Se estima que en cuanto a las víctimas mortales, el 64% son ocupantes del auto, 27% peatones, 8% motociclistas y 1% ciclistas, por lo que el daño colateral es muy elevado.

Es por ello que se decidió obligar a absolutamente todos los dueños y conductores de estos vehículos motorizados a contar con un Seguro de Auto Obligatorio que los respalde y garantice la responsable reparación del daño a todas las víctimas involucradas.

Esto en vista de que únicamente el 30% de los vehículos a nivel nacional se encuentra respaldado por algún tipo de seguro que cubra los gastos provocados por daños a otras personas.

Situación sumamente preocupante considerando que son muy pocas las personas que puede hacer frente a los gastos generados por el accidente, pues suelen ser sumas bastante elevadas, por lo que la incidencia de escapes de los responsables es alta.

Esto deja lamentablemente desprotegidas a las víctimas, y considerando la enorme impunidad y seguimiento de casos en el país, casi siempre es la víctima o sus familiares los que tienen que correr con los gastos.

La situación se agrava si consideramos que en promedio un accidente vial cuesta unos $25,000 pesos, sin embargo en daños catastróficos esta cifra puede llegar a alcanzar los 4 millones de pesos en gastos.

Cantidad que es seguro que casi ninguna víctima o conductor responsable es capaz de pagar por sus propios medios, y en caso de que si, esta impactaría severamente la economía de esas familias involucradas.

Inclusive instituciones como la Asociación Mexicanas de Instituciones de Seguros (AMIS), estiman que los accidentes viales y sus gastos derivados son los responsables de la pobreza en las familias involucradas.

¿Se me penaliza si no tengo el Seguro Obligatorio?

En caso de que no acatar la disposición legal de contar de manera forzosa con este seguro para poder conducir por caminos y puentes federales, serás acreedor a diversas multas y penalizaciones.

En caso de que se te detenga por infringir una regla de tránsito o por algún delito y se descubra que no cuentas con una póliza mínimamente de responsabilidad civil, será multado e inclusive tu auto puede ser remitido al corralón.

La cantidad de estas multas es variable, sin embargo puede llegar a superar los $4,000 pesos, más los costos de liberación del vehículo y la propia multa por la infracción que cometiste.

Además de aplicar para todos los caminos y puentes federales, el seguro es obligatorio para transitar por cualquier calle en 16 Estados de la República:

• Baja California.
• Chihuahua.
• Coahuila.
• Colima.
• Ciudad de México.
• Estado de México.
• Jalisco.
• Nayarit.
• Nuevo León.
• San Luis Potosí.
• Sinaloa.
• Tabasco.
• Tamaulipas.
• Querétaro.
• Veracruz.
• Yucatán.

¿Existe alguna desventaja de Contar con el Seguro de Auto Obligatorio?

Este seguro de auto siempre será de gran utilidad para protegernos a nosotros y a terceras personas contra los riesgos y accidentes que se pueden llegar a presentar mientras conducimos en calles, avenidas y autopistas.

Sin embargo, no quiere decir que esta cobertura sea suficiente o la más adecuada para todas las personas o los tipos de vehículos.

No hay que pensar en obtener solo esta cobertura de responsabilidad civil por el simple hecho de cumplir con la legislación, pues es muy importante estar conscientes de su importancia pero también de sus limitaciones.

A pesar de que contar con este seguro nos permitirá manejar de manera legal y hasta cierto punto segura, no incluye otras coberturas o protecciones básicas para nosotros, nuestros pasajeros y nuestro vehículo.

Por ello es indispensable evaluar que tipo de póliza o paquete será el que nos brinde la protección realmente necesaria para nuestras necesidades, exigencias y nuestro estilo de vida.

Como seguro ya sabes, existen otras coberturas o seguros de auto más extensos, los cuales ya incluyen como base el seguro de auto obligatorio, sin embargo también añaden otros servicios igual de útiles e importantes.

Tal es el caso de las siguientes coberturas:

Cobertura Limitada

Este tipo de cobertura comúnmente es la que le sigue en la mayoría de las aseguradoras al paquete básico o de responsabilidad civil.

Tiene la función de aparte de otorgar el seguro obligatorio, ofrecer protección contra el robo total o parcial del vehículo.

Esto consiste en otorgar ayuda legal en caso de que el auto sea hurtado, colaborando de igual forma con las investigaciones para tratar de encontrarlo y recuperarlo.

En caso de que no sea posible (que pasen más de 30 días sin localizarlo), se hará el pago de una indemnización por el costo establecido del vehículo.

Esta cantidad puede variar dependiendo si se establece el costo comercial, de agencia o de mercado de la unidad.

Ello dependerá de la cotización que haga el agente de seguros basándose en la antigüedad del vehículo, condición estética y mecánica, valor y equipamientos especiales.

Comúnmente a la indemnización se le resta el deducible, que es la cantidad o el porcentaje que debes pagar por el servicio, y que por lo general ronda el 10% del valor total.

El tiempo de pago puede variar dependiendo la aseguradora y que tan rápido presentas la documentación requerida para poder comenzar con el trámite.

Cobertura Amplia

Este tipo de Cobertura se especializa en ofrecer protección ante daños materiales provocados a tu propio vehículo derivados de choques, volcaduras o cualquier accidente vial.

Además también contempla daños por agentes externos, como fenómenos naturales y demás eventos que puedan dañar de manera estética o mecánica el auto, los cuales son:

• Colisiones.
• Volcaduras.
• Caída de objetos.
• Granizo.
• Inundaciones.
• Incendios.
• Vandalismo.
• Protestas.
• Caída de árboles.
• Huracanes.
• Tornados.
• Ventiscas.
• Terremotos.
• Erupciones volcánicas.
• Derrumbes.
• Avalanchas.

En caso de que los daños al vehículo lleguen a ser catalogados como catastróficos o irreparables, o que el costo de reparación supere el 50% del valor total del vehículo, este será considerado como pérdida total y se hará el pago de una indemnización.

Esta cobertura así como la limitada y a veces la básica u obligatoria, también incluye gastos médicos a ocupantes, asistencia legal y asistencia vial.

Cobertura Amplia Plus o Integral

Esta cobertura, aparte de incluir los beneficios del seguro de auto obligatorio y todos los servicios de las anteriores pólizas mencionadas, ofrece aditamentos exclusivos para brindar la mejor experiencia a los usuarios.

Entre estos beneficios se encuentran las coberturas especiales, como las de llantas y rines, cristales, equipo especial, adaptaciones y conversiones, etc.

Además los montos de aseguramiento suelen ser muy superiores a los de los paquetes inferiores, por lo que este puede llegar a cubrir atención médica más exclusiva, cirugías estéticas y atención en centros profesionales especializados.

De igual manera, es común que este paquete omita el cobro de los deducibles en daños materiales y robo o pérdida total del vehículo, por lo que el usuario no tendrá que hacer mayor gasto que su anualidad y pago mensual.

¡Elige tu cobertura de manera inteligente!

Como podrás ver, parte del Seguro de Auto Obligatorio existen pólizas o paquetes más extensos y con mayores beneficios para adaptarse a las necesidades y exigencias de cada conductor y tipo de vehículo.

Resulta fundamental que sepamos analizar de manera óptima que es lo que más nos conviene, basándonos en nuestras necesidades, factores de riesgo y presupuesto disponible para asegurar nuestro patrimonio.

No todas las personas tenemos las mismas necesidades ni nos enfrentamos a las mismas situaciones, y a pesar de que un accidente o imprevisto de toda naturaleza puede suceder en cualquier lugar y momento o cualquier conductor, es necesario estar prevenidos contra los principales que nos amenazan.

Para ello es necesario considerar:

• Vulnerabilidad ante accidentes: El nivel de vulnerabilidad ante accidentes viales depende desde nuestra propia habilidad al volante, estadísticas de choques en nuestro lugar de residencia, estado de las vialidades e indicaciones de tránsito, así como las inclemencias climáticas.
• Incidencia Delictiva: Para protegernos ante el robo de autos o autopartes hay que considerar la peligrosidad y la incidencia de este delito en el lugar donde vivimos y los sitios a los que acudimos. Si esta es elevada es posible que el seguro de auto obligatorio o RC no sea suficiente.
• Frecuencia de uso: La frecuencia con la que usamos nuestro vehículo también es un factor a considerar, pues si únicamente lo usamos de manera espontánea y en distancias pequeñas, probablemente no necesitamos tanta protección, por el contrario de los autos que se usan de manera rudimentaria y en trayectos amplios.
• Empleo del vehículo: Finalmente debemos considerar para qué es que usaremos nuestro vehículo, pues las necesidades y exigencias cambian dependiendo si es un auto particular, empresarial, de transporte de pasajeros, transporte de carga, turístico, escolar o de cualquier otra índole.

Es indispensable que consideres todos estos factores de riesgo para ti y para tu patrimonio, pues esto te ayudará a determinar cuál es la cobertura más adecuada para ti.

Además es importante que recuerdes que el Seguro de Auto Obligatorio viene incluido en cualquiera de las pólizas y que inclusive, algunas aseguradoras ofrecen en sus seguros más básicos otros beneficios adicionales.

¿El Seguro de Responsabilidad Civil incluye algún otro servicio??

Este seguro, aparte de incluir los beneficios que mencionamos al principio de este artículo, incluyen constantemente (y dependiendo de la empresa aseguradora) una serie de beneficios adicionales para complementar el paquete.

Estos suelen basarse en los requerimientos más indispensables que buscan brindar respaldo no sólo a terceras personas, sino también al conductor y sus acompañantes.

Entre estos servicios adicionales se suelen incluir:

• Asistencia Legal: Se brinda apoyo al titular en caso de que sea detenido o enfrente un proceso a causa de su presunta responsabilidad en un accidente. Ante esto la aseguradora brindará el apoyo con abogados disponibles en todo momento, los cuales llevarán los trámites correspondientes, darán asesoría legal e inclusive podrán pagar multas y fianzas para obtener la libertad del conductor.
• Asistencia Vial: En caso de que tu auto tenga alguna avería, se te proporcionará apoyo mecánico, cambio de llantas, paso de corriente, suministro de gasolina y arrastre por grúa a un taller cercano.
• Gastos Médico: Algunas aseguradoras ofrecen en su paquete básico la cobertura de gastos médicos para acompañantes (RC pasajeros) o inclusive para el conductor.

¿Cuánto cuesta y dónde puedo contratar la cobertura de Responsabilidad Civil?

Esta cobertura al ser la más básica y austera de las pólizas de autos que ofrecen las aseguradoras en México, suele ser también por ende la más económica.

Su costo evidentemente varía dependiendo de cada empresa aseguradora, pero también de otros aspectos, como el modelo y marca del auto, antigüedad, versión, costos, etc.

También va a depender de las características personales del conductor, como su edad, domicilio, genero, ingresos, etc.

Esto se debe a que dependiendo de estas características, ciertas personas pueden ser estadísticamente más propensas a sufrir un accidente vehicular o ser víctimas de cualquier otro incidente.

En promedio, según datos de la CONDUSEF, el costo promedio de esta póliza suele oscilar entre los $800 a los &1,500 pesos mexicanos.

Además de ello, es importante mencionar que este seguro es ofrecido por todas las aseguradoras que operan en el país.

Desde las más grandes y de nivel internacional, como AXA, Chubb, Mapfre, Quálitas y Sura, hasta las aseguradoras nacionales como La Latino, El Águila o El Potosí.

Cualquiera de estas empresas te ofrece servicios y costos similares, sin embargo hay muchos pormenores contractuales y servicios o beneficios extra que debes considerar a la hora de decidirte por tu seguro de auto.

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