Cobertura Limitada, la mejor manera de protegerte y ahorrar
Si eres conductor o propietario de un vehículo y estás buscando un seguro eficaz y económico para proteger tu patrimonio ante los principales y más amenazantes riesgos, la cobertura limitada es justo lo que estás buscando.
Se trata de una gama de póliza de auto que está enfocada en brindar una serie de beneficios austeros y a un precio bastante accesible, pero que son mayores que la cobertura básica o de responsabilidad civil, considerándose pues, el siguiente nivel.
Esta cobertura además de brindarte los servicios de protección del seguro obligatorio (daños a terceros), también brinda algunos beneficios prioritarios para el conductor y sus acompañantes en caso de algún siniestro o problema.
Entre su característica más destacada se encuentra el hecho de que esta póliza si incluye la cobertura ante robo total del automóvil, por lo que en caso de que llegues a ser víctima de este delito, podrás tener la tranquilidad de que se te respaldará ante la pérdida.
Por su parte este seguro carece de otros servicios más especializados, como lo es la cobertura ante daños materiales de todo tipo, en caso de que llegaras a presentarlos, tendrás que correr con los gastos por tu cuenta y en el taller de tu preferencia.
Sin duda alguna es un interesante seguro, el cual tiene ventajas y desventajas, dependiendo el tipo de vehículo que tengas y tus necesidades y exigencias como conductor y propietario de un auto.
Es por esto que este seguro no es considerado apto para todo público, pues es más que nada para conductores con determinadas características y presupuesto.
Por ello es de suma importancia que conozcas sus beneficios, cómo es que funciona, en qué caso aplica y cuales son sus costos.
De esta manera podrás hacer la mejor y más informada decisión de contratación de tu póliza para protegerte en todo lugar y momento.
¿Cuáles son los beneficios de contar con la Cobertura Limitada?
A pesar de ser una de las coberturas más austeras del mercado asegurador, este paquete incluye beneficios suficientes y convenientes para asegurar al patrimonio y las personas con necesidades más reducidas.
Ésta principalmente está enfocada en asegurar autos de modelo ya no tan reciente, en promedio de cerca de 10 años de antigüedad, y para los cuales quizá ya no vale tanto la pena invertir en un paquete más extenso.
De igual manera esta póliza será suficiente para cubrir a los autos que se consideren en menor riesgo, ya sea porque viven en una zona de bajo riesgo en cuanto a accidentes o son usados muy esporádicamente.
Esta cobertura cuenta con los servicios suficientes para cubrir los requerimientos del seguro de auto obligatorio, el cual se decretó en México desde el año 2019 y es un requisito para poder circular de manera legal en todo el país.
Además de ello, esta cobertura te ofrecerá protección a ti y a tus pasajeros en caso de un accidente, proporcionando la cobertura más indispensable en emergencias que es la de gastos médicos.
Asimismo podrás disponer de servicios como asistencia legal y vial en dado caso de que presentes otros problemas relacionados con tu vehículo ante los cuales no sepas como reaccionar o no tengas los recursos para enfrentar la situación.
Sin duda alguna uno de los beneficios más importantes de esta cobertura es el seguro contra robo total, en el cual, en caso de que se presente este suceso, se te ayudará con los trámites y se hará el pago de una indemnización para cubrir el valor de la pérdida.
En general los servicios que ofrece esta cobertura limitada son:
- Responsabilidad Civil.
- Gastos Médicos a ocupantes.
- Asistencia legal y pago de fianza.
- Servicio de asistencia o auxilio vial.
- Responsabilidad Civil en el Extranjero.
- Extensión RC al conducir otro auto (opcional).
- Cobertura ante Robo Total.
Cabe señalar que estos servicios pueden variar dependiendo de la aseguradora en la que contratemos el servicio, así mismo algunos de estos beneficios son opcionales y los montos de aseguramiento pueden variar.
Conoce de qué tratan y cómo aplican cada uno de los servicios de la cobertura limitada:
Responsabilidad Civil, el seguro obligatorio
Este es el servicio más básico y fundamental de toda cobertura de seguros para auto, el cual cubre los daños a terceros que podamos llegar a provocar de manera accidental con nuestro vehículo.
Esta cobertura es obligatoria en México desde el 1 de enero del 2019, con la que por ley todo auto debe de contar para poder circular por caminos y puentes federales, así como por cualquier vialidad de 16 estados de la República Mexicana.
Esta cobertura cubre los daños materiales y físicos que podamos ocasionar a personas implicadas fuera de nuestro vehículo y que terminan afectadas de distintas formas.
Se cubrirá los daños materiales a:
- Otros vehículos.
- Daños en objetos personales.
- Daños de mercancía.
- Daños a equipaje.
- Afectaciones en viviendas: Bardas, fachadas, ventanas, objetos, etc.
- Estragos en comercios y establecimientos de todo tipo.
- Daño catastrófico en propiedad privada.
De igual manera se contempla la cobertura ante gastos médicos derivados de lesiones que podamos provocar de manera directa o indirecta a personas implicadas.
En caso de que esto ocurra el seguro correrá con la atención y los gastos de:
- Primeros auxilios.
- Traslado en ambulancias.
- Traslados aéreos (en caso de ser necesario).
- Consultas médicas.
- Atención de emergencia.
- Hospitalización.
- Cirugías de emergencias.
- Tratamientos.
- Medicamentos.
La cobertura de estos servicios dependerá de la gravedad de los daños, los servicios que brinde cada aseguradora y por supuesto, de que el monto asegurado cubra el gasto de estos servicios.
En caso de que las afectaciones sean mayores y generen incapacidad a las víctimas, ya sea de forma temporal o de por vida, el seguro puede brindar la cobertura de indemnización, en la que se le pagará una suma a la persona como reparación del daño.
De igual manera esta cobertura contempla la protección ante los denominados Daños a la Nación.
Estos son los daños o destrucciones que podamos ocasionar en un accidente a mobiliario público o de propiedad gubernamental, tales como bardas de contención, pavimento, señalizaciones, semáforos, postes de alumbrado público, postes de energía eléctrica, tuberías y tomas de agua y gas, etc.
Inclusive se considera daño a la nación aquellas afectaciones en propiedades gubernamentales, parques públicos, lugares históricos, monumentos, caminos, etc.
Esta cobertura es muy importante, pues este tipo de daños suelen ser sumamente costosos, además de que el responsable puede enfrentar un serio proceso legal de índole penal.
¡Tu familia estará protegida con la cobertura de Gastos Médicos a Ocupantes!
La cobertura limitada también ofrece el servicio de gastos médicos a los pasajeros u ocupantes del vehículo que puedan resultar heridos por alguna colisión o accidente de todo tipo.
Al igual que la cobertura de responsabilidad civil, este servicio contempla todos los gastos derivados de lesiones o traumatismos que se produzcan en las personas involucradas, brindando los máximos servicios para garantizar su seguridad.
Los montos de aseguramiento por ocupante pueden variar dependiendo de la aseguradora y el costos de esta, y pueden ir desde los $30,000 hasta los $100,000 pesos en promedio, sin embargo pueden haber sumas mayores o menores.
De igual manera este servicio cubre los gastos derivados de:
- Primeros auxilios y cuerpos de emergencia.
- Traslados a hospitales y centros de salud.
- Internamiento.
- Cirugías de emergencia.
- Estudios.
- Medicamentos.
Así mismo en el lamentable caso de que alguien pierda la vida, el seguro ofrecerá una indemnización en caso de que aplique y se correrá con los gastos funerarios.
De esta manera podrás circular con la seguridad de que tus acompañantes están debidamente protegidos ante cualquier siniestro que pueda suceder y que ponga en peligro su integridad o sus vidas.
Es importante contemplar que hay situaciones o gastos que este seguro no puede cubrir, en especial porque a veces los montos no son lo suficientemente amplio para la cobertura de gastos médicos mayores o atención especializada.
Por ello la importancia de revisar qué es lo que incluye tu servicio y cuáles son los términos y condiciones para que este aplique en todos los escenarios.
¡La cobertura limitada también te brinda Asesoría y Defensa Legal!
Es común que a la hora de ocurrir un accidente vial, ya sea que tú resultes responsable o víctima de este, se te vea involucrado en un proceso legal para deslindar responsabilidades.
Esto puede ocurrir principalmente en accidentes más graves y aparatosos, donde haya cuantiosas pérdidas materiales, afectaciones a terceros o que alguien resulte herido o inclusive pierda la vida.
En estos casos en los que no puede haber una resolución o acuerdo gestionada por los ajustadores de las aseguradoras, las autoridades de justicia pertinentes intervendrán para seguir el debido proceso.
En esta situación la cobertura te brindará un servicio de defensa y asesoría jurídica para poder llevar toda esta situación.
Ponen a tu disposición abogados especialistas en la materia las 24 horas del día y con honorarios pagados, los cuales se encargaran de gestionar los trámites, fungir como tu defensa y asesorarte personalmente a ti y a tu familia.
En caso de que tu seas el acusado y que enfrente los cargos civiles o penales, se te dará toda la defensa posible, contemplando el pago de multas y fianzas por parte de la aseguradora para obtener tu libertad condicional.
En el caso de que tu sea la parte acusatoria, se te brindará asesoría para llevar los trámites y que se te haga la debida reparación del daño según sea el caso.
Es importante contemplar que esta defensa solo aplica para incidente que ocurrieron con respecto a tu vehículo o mientras lo estabas conduciendo.
En el caso de acusaciones en tu contra por accidentes, es importante saber que solo aplica en caso de que fueran accidentales, pues si llegaron a ser intencionales o bajo alguna negligencia o violación de las leyes y reglas, este no aplicará.
De igual manera es posible que esta defensa no aplique si no tienes tus papele de la pólizas y el vehículo en orden o si ibas bajo la influencia del alcohol o algún estupefaciente.
¡Si tienes una falla mecánica o emergencia la Asistencia Vial te auxilia!
La cobertura amplia también suele incluir el servicio de asistencia vial, el cual te brinda apoyo en tus viajes en carretera ante imprevistos asociados con tu auto o emergencias inesperadas.
Este servicio es especialmente útil cuando llegas a tener una falla mecánica o avería de cualquier tipo en tu vehículo y que te deje varado en medio de la carretera o el camino por el que transitaban.
En caso de que esto ocurra podrás comunicarte con tu aseguradora para que te brinde apoyo con:
- Asistencia mecánica básica.
- Apoyo para cambio de llantas.
- Paso de corriente en caso de descarga de la batería.
- Suministro de combustible.
- Suministro de líquidos (aceite, agua, líquido de frenos, anticongelante, etc).
- Arrastre por grúa a un taller mecánico o al domicilio.
De esta manera, podrás tener apoyo para seguir con tu viaje o poder llevar tu automóvil a un taller mecánico para su pronta reparación.
Para ello es importante siempre contar con tu póliza a la mano, así como con los teléfonos de atención o la app de la aseguradora para solicitar el servicio.
De igual manera esta atención también puede contemplar emergencias médicas que puedan presentarse durante tus viajes a ti o a algún acompañante.
En caso de que se presente alguna de estas situaciones, también se te apoyará con el envío de ambulancias y equipos médicos de emergencia.
Es importante que te asegures que la empresa que te brindará este servicio tiene la cobertura y capacidad de respuesta apropiada en los lugares que planeas frecuentar o a los que viajarás.
Hay muchas aseguradoras con cobertura nacional, la cual te brinda atención en cada región del país, sin embargo también se recomienda consulta la opinión de usuarios y de expertos críticos para conocer su efectividad.
También deberás revisar que tantas veces puedes solicitar este tipo de servicios, pues de igual manera tienen un monto límite de cobertura y un número determinado de eventos de manera mensual o anual que cubren.
Esto principalmente en los traslados con grúa, los cuales suelen oscilar entre un costo máximo de cobertura de $1,500 a $1,900 pesos y puede estar solo disponible por un evento al mes.
Cobertura ante el Robo Total, lo característico de la cobertura limitada
Quizá la principal diferencia del paquete básico y uno de los principales servicios atractivos de la cobertura limitada es la protección ante robo total.
Este servicio protege a los conductores o propietarios en caso de que sean víctimas de la delincuencia y su vehículo llegue a ser sustraído de forma ilegal.
Ya sea que este sea robado en un asalto con violencia mientras conduces o que sea mientras dejas el auto estacionado, la protección e indemnización se te brindará.
Este servicio consiste en brindarte asesoría y apoyo en la búsqueda y recuperación de tu vehículo, y en dado caso de no recuperarse, se te pagará una indemnización por el valor acordado de la unidad en tu póliza de auto.
Esto suele aplicar luego de 30 días de búsqueda e investigaciones y que no se de con la ubicación ni se recupere tu automóvil.
Si esto llegara a suceder, se declarará como pérdida total y tendrás que comenzar el proceso para el pago de tu indemnización.
La aseguradora deberá proporcionarte una lista de documentos que tendrás que presentar para poder iniciar con el trámite y extenderte el cheque o depósito con el pago de tu indemnización.
El tiempo que demora este trámite puede variar dependiendo la empresa, sin embargo hay algunas que manejan garantías de 72 horas a partir de que entregas todos los papeles en tiempo y forma.
Debes de considerar que la cantidad que se te pagará por la pérdida de tu vehículo es variable, y dependerá del valor acordado para tu unidad al momento de la contratación de la póliza.
Dependiendo del estado y la antigüedad del auto este puede ser el valor factura, comercial o convenido.
Ya que los autos que contratan este tipo de coberturas suelen tener más años de antigüedad, comúnmente se manejará el valor convenido que es impuesto por el agente de seguros.
Se debe considerar que siempre aplicará un cobro de deducible, que es el interés que cobra la aseguradora por brindarte el servicio, y que en el caso del robo total, ronda por lo general el 10% del valor del auto.
Normalmente el pago de esta indemnización puede no ser suficiente para comprar un auto de iguales características (y mucho menos uno nuevo), sin embargo puede ayudar a obtener otro usado o seminuevo, así como para el enganche y parte del costo de un vehículo nuevo de agencia.
Esto claro, dependerá de lo que quieras obtener con el dinero.
¡La extensión de RC te brinda protección aunque manejes otro auto!
Ciertas empresas aseguradoras suelen incluir en sus coberturas limitadas el servicio de extensión de responsabilidad civil.
Este servicio consiste en brindarte la misma cobertura ante daños a terceros que te brinda la RC o el seguro obligatorio, pero en este caso también aplicará si te encuentras conduciendo un vehículo ajeno.
De tal manera que aunque ese vehículo no sea el registrado en tu póliza, se te brindará el mismo apoyo y soporte para costear los daños que puedas ocasionar de manera accidental.
De igual manera contempla la cobertura de daños materiales y lesiones a terceras personas involucradas.
Este seguro aplicará siempre y cuando portes tu póliza, tu licencia, identificación y todos los documentos necesarios para acreditar tu identidad y autorización para conducir.
De igual manera una de las condiciones principales es que el tipo de vehículo sea similar al que tu manejas o tienes asegurado.
Esto quiere decir que no aplicará la cobertura de RC si el vehículo con el que tienes el incidente es un camión de carga, maquinaria o cualquier tipo de transporte de uso y proporciones diferentes.
Además esta unidad deberá estar debidamente registrada y con todos sus papeles en regla.
De igual manera esta cobertura sólo aplica en casos accidentales y se te puede dejar sin el servicio en caso de que se confirme alguna intención en el hecho o que estés bajo el efecto del alcohol u otras sustancias nocivas.
¡También contarás con la cobertura de RC en el extranjero!
Así es, este servicio también aplica en caso de que viajes con tu automóvil a Estados Unidos o Canadá.
Ya sea por motivos de trabajo, negocios o simples vacaciones familiares, si te encuentras circulando con tu automóvil en estos países vecinos y tienes algún accidente o problema, seguirás respaldado ante las coberturas que ofrece la RC.
Esto es de suma importancia, ya que es un seguro indispensable para que se te permita el acceso vehicular a estos países, además de que es obligatorio en muchos de los estados de E.U. y Canadá.
De esta manera estarás protegido en caso de que se presente un choque o cualquier siniestro en el que resulten heridas terceras personas fuera del vehículo.
Ante esta situación este seguro incluye los beneficios de:
- Cobertura de daños materiales a otros autos.
- Cobertura de gastos médicos.
- Cobertura ante daños a mercancía y objetos personales.
- Cobertura ante daños a mobiliario público.
Como verás, son las mismas garantías que se ofrecen en el seguro de responsabilidad civil en México, sin embargo este paquete ofrece otros servicios adicionales para apoyarte cuando estás en el extranjero, como:
- Asesoría y defensa legal en el extranjero.
- Ayuda en caso de robo o pérdida de documentos importantes (visa o pasaporte).
- Contacto y coordinación con embajadas.
- Repatriación del vehículo.
- Repatriación de cuerpo en caso de fallecimiento.
- Asesoría telefónica especializada para cualquier situación.
¿Cuáles son las mejores Coberturas Limitadas del Mercado?
Todas las aseguradoras manejan un paquete de cobertura limitada (o su equivalente) el cual está pensado para los vehículos de menor valor o con más años de antigüedad.
Ésta normalmente suele manejar los mismos servicios, sin embargo puede haBer servicios adicionales o cantidades de aseguramiento distinto dependiendo de la empresa.
Entre las que más se destacan este año por sus servicios y cobertura en todo el país se encuentran:
Cobertura Limitada Banorte
- Robo Total: Indemnización sobre valor comercial con 10% de deducible.
- Responsabilidad civil por $4,000,000 de pesos.
- Extensión de responsabilidad civil (amparada bajo el mismo monto).
- Responsabilidad Civil en EE.UU. por $100,000 dólares.
- Gastos médicos a ocupantes ($30,000 por ocupantes).
- EMME Auto Protegido.
- Asistencia vehícular.
- Asistencia Jurídica.
- Auto sustituto por robo total hasta por 15 días.
Cobertura Limitada HDI Seguros
- Robo total hasta el límite del valor actual.
- Responsabilidad civil desde $50,000 hasta $300,000 dólares.
- Asistencia legal.
- Pago de fianzas.
- Asistencia vehícular.
- Gastos médicos desde $25,000 hasta $100,000 dólares por accidente.
- Seguro para mascotas (opcional).
Cobertura Limitada Quálitas
- Robo total.
- Responsabilidad civil en daños a terceros.
- Gastos legales.
- Gastos médicos a ocupantes.
- Asistencia vial.
- Muerte al conductor: Indemnización y gastos funerarios.
- Responsabilidad civil en Estados Unidos.
- Pago total en caso de pérdida total.
- Extensión de seguro de auto (opcional).
- Cancelación de deducible por colisión o volcadura (opcional).
- Asistencia Satelital (opcional).
Cobertura Limitada GNP
- Robo total con un 10% de deducible.
- Pérdida total por daños materiales con 10% de deducible.
- Robo parcial.
- Responsabilidad civil a terceros hasta por $3,000,000 de pesos.
- Asistencia jurídica.
- Fianza por hasta $3,000,000.
- Gastos médicos por $500,000 pesos.
- Extensión de responsabilidad civil.
- Responsabilidad civil en Estados Unidos.
¿Me conviene contratar la Cobertura Limitada?
Después de todos los detalles que pudiste observar sobre este tipo de cobertura seguramente te preguntarás: ¿Me conviene contratar esta póliza?
Lo cierto es que este paquete, así como muchos otros, no está pensado para absolutamente todo público, y a pesar de que no hay restricciones para que lo contrates, puede llegar a no ser lo más eficiente.
Este seguro, como ya lo hemos mencionado, está pensado para personas y autos que necesitan una protección más elevada que la cobertura básica o de RC, pero que a la vez buscan algo modesto y a bajo costo.
En general puede decirse que el público objetivo al que está dirigido este tipo de paquetes es para los propietarios de vehículos un poco más antiguos, aproximadamente con 10 años o más.
De igual manera puede considerarse para autos que ya han perdido su valor considerablemente por deterioros mecánicos o estéticos o que simplemente no son muy utilizados.
Es común que muchas personas conserven automóviles que los usan pocas veces al mes o que inclusive ya nunca son utilizados para circular.
Sin embargo, si quieren que estos estén protegidos ante el riesgo de robo, este seguro puede ser lo indicado.
De igual manera, si lo que buscas es proteger tu vehículo con beneficios mayores al la responsabilidad civil (que solo cubre a los terceros) pero no tienes tanto presupuesto para hacerlo, esta cobertura puede ser tu opción.
Como tal la única desventaja notable en este seguro es que no cuenta con la cobertura ante daños materiales, sin embargo no debe ser tan preocupante.
Lo cierto es que muchos de los usuarios de seguros, aún teniendo la cobertura ante daños materiales, no llegan a usar este servicio.
Esto se debe a que el deducible en muchas veces es muy elevado e inclusive puede sobrepasar el costo total del valor del golpe o la afectación recibida.
Por ello es normal que la mayoría opte por reparar el auto por su propia cuenta en un taller de confianza.
Además, si tu vehículo es algo viejo y por ende de menor valor, quizá no sea conveniente este servicio así como otros más elevados que pueden llegar a inflar el valor el tu póliza y hacerla inviable en comparación con lo que vale el auto.
Entonces ¿Cómo saber qué cobertura me conviene?
Elegir una póliza para tu automóvil y para protegerte a ti y a tu familia no es nada sencillo, pues hay muchos aspectos a considerar para elegir el mejor servicio al precio más adecuado.
Esto va desde elegir de manera certera la empresa con la cual vas a contratar el servicio hasta el tipo de cobertura y aditamentos que debes solicitar.
No solo deberás fijarte en el costo y optar por contratar el servicio más económico, sino que debes hacer énfasis en tus verdaderas necesidades y riesgos que puedes correr para tener el servicio que responda de manera adecuada ante cualquier situación.
Tendrá que considerar cuál es el valor real de tu auto, pero también el valor que tiene para ti o tu familia, pues muchas veces estos vehículos son parte de los ingresos de las personas, como los taxis o transporte de apps de pasajeros.
El modelo, marca, año y versión son determinantes, así como su estado de conservación y si tiene algún equipo especial o adaptación.
También es importante considerar la frecuencia de uso que le damos al vehículo, pues si es un auto de uso diario y por distancias considerablemente largas es mejor que optemos por una cobertura más amplia, pues el riesgo de cualquier incidente es mayor.
Por el contrario, si únicamente lo usamos de forma esporádica, es posible que con la cobertura básica o limitada sea suficiente para garantizar la seguridad del vehículo.
Por último debemos de considerar el trabajo o uso que tiene el vehículo, pues hay muchas clases de usos y por ende, tipos de cobertura específica para cada vehículo.
Dependiendo si el auto es particular, de uso empresarial, de transporte de mercancia, transporte de pasajeros, taxi, escolar o cualquier otro tipo, deberá tener una cobertura especial.
Por ello es indispensable poner sobre la mesa todas estas consideraciones para poder encontrar la cobertura que sea más efectiva, con la cual no gastemos de más y siempre estemos protegidos ante todo tipo de amenazas.
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