Valor comercial o Valor convenido en el Seguro de auto

Valor comercial o valor convenido: ¿Cuál te conviene más al asegurar tu auto?

Una de las cuestiones más relevantes que surgen cuando decides contratar un seguro para tu automóvil es: ¿debo optar por el valor comercial o el valor acordado? Los dos términos tienen un impacto directo en la indemnización que obtendrás si hay robo o pérdida total; comprender sus diferencias te facilitará escoger la mejor opción para proteger tu inversión. En MejorSegurodeAuto.mx te explicamos de manera minuciosa el funcionamiento de cada tipo de valor, sus beneficios y desventajas, así como las circunstancias en que es conveniente elegir uno u otro.

¿Qué es el valor comercial en un seguro de auto?

El valor comercial de una póliza de seguro es el valor que se le asigna a un vehículo desde el momento en que la compañía aseguradora lo respalda financieramente. El valor comercial se encuentra en la póliza de seguro, bajo el epígrafe “suma asegurada“. Esto quiere decir que si ocurre un siniestro, el valor que se utilizará para determinar los deducibles y la indemnización será el valor comercial que tenga la unidad en ese momento. Ejemplo práctico: Si tu vehículo tiene un valor de $300,000 pesos cuando contratas el seguro, pero luego su valor de mercado disminuye a $270,000 en seis meses, la compañía aseguradora utilizará esa cifra como base para compensarte si hay pérdida total.

Ventajas del valor comercial

• Muestra el valor real y actualizado del automóvil.
• Generalmente, brinda primas más asequibles porque el importe asegurado se adapta a la depreciación.
• Es perfecto para coches que tienen más de cinco años.

Desventajas del valor comercial

• La indemnización se ve afectada de manera directa por la depreciación.
• No brinda seguridad acerca de cuánto recibirás si ocurre un siniestro.
• Puede cambiar de acuerdo a las circunstancias económicas y al mercado.

¿Qué es el valor convenido?

Es un valor que beneficia tanto a la aseguradora como al asegurado, lo que significa que cuando se contrata el seguro de auto, el dueño del vehículo y la aseguradora fijan el importe a indemnizar en caso de robo total o accidente con pérdida total. En otras palabras, tú y la empresa de seguros establecen el valor de tu auto, y si se pierde completamente, recibirás esa misma cantidad exacta.

Ventajas del valor convenido

• Proporciona una certeza total con respecto al importe de la indemnización.
• Previene la disminución del valor del vehículo a lo largo de la vigencia de la póliza.
• Perfecto para autos que no tengan más de cinco años o para modelos de colección.

Desventajas del valor convenido

• El precio del seguro suele ser mayor.
• No todas las compañías de seguros brindan esta opción.
• Necesita un pacto formal que se tiene que inscribir en la carátula de la póliza.

Valor comercial o valor convenido: ¿cuál elegir?

La elección entre el valor comercial y el valor convenido depende del modelo de vehículo que poseas, su antigüedad y tus prioridades financieras.

En resumen:

• Si tu carro no es nuevo y quieres un costo más bajo, el valor comercial puede ser suficiente.
• El valor convenido es la opción más adecuada si priorizas la estabilidad y deseas evitar pérdidas debidas a la depreciación.

¿Cómo se determina el valor de tu automóvil?

Cuando se contrata un seguro de auto, es común que surjan dudas por todos lados, incluida la aseguradora en caso de pérdida total. La cantidad de la indemnización se refiere a cómo se puede establecer el contrato del seguro de autos, en caso de que ocurra un siniestro. En otras palabras, cómo la compañía aseguradora va a evaluar el automóvil si se pierde por completo, dado que hay tres tipos de compensación que dependen del valor del vehículo. Estos son:

• Factura: Considerado el precio que viene estipulado en la factura del vehículo, es decir, el precio que se pagó a la agencia.
• Comercial: Es el que va de acuerdo a la depreciación del modelo en el mercado, de acuerdo con la Guía EBC o libro azul.
• Convenio: Es un importe que se pacta con la compañía de seguros y no cambia durante toda la vigencia de la póliza de seguro.

Dato importante: Los contratos de protección de autos tienen en cuenta el valor comercial para indemnizar un auto cuando se pierde totalmente, ya sea por robo o daños. No obstante, es posible acordar una suma fijada por el vehículo, lo cual puede aumentar el costo del seguro del automóvil.

Diferencias clave entre valor comercial y valor convenido

A continuación, un resumen claro de las principales diferencias:

• Desvalorización: El valor comercial se reduce a lo largo del tiempo, en contraposición al convenido, que permanece igual.
• Precio de la póliza: La prima será más elevada si el valor asegurado es mayor (como en el convenido).
• Pago en caso de siniestro: El valor de la mercancía se adapta al precio del mercado en el momento del siniestro, mientras que el convenido asegura la misma cantidad desde el principio.
• Clase de vehículo: El valor acordado es más apropiado para vehículos de alta gama, nuevos o clásicos, en tanto que el comercial resulta más adecuado para autos con muchos años de antigüedad.

¿Qué pasa si el valor disminuye durante la vigencia del seguro?

Si tu póliza se ha adquirido con valor comercial y tu automóvil disminuye su valor a lo largo del año, la aseguradora te compensará con el monto que tenía al momento del siniestro. Esto significa que no recibirás la suma original, sino el monto correspondiente al precio de mercado actual.

Este principio existe porque el seguro no busca generar ganancias para el asegurado, sino que su propósito es reponer la pérdida real. Por lo tanto, la empresa de seguros únicamente devuelve el valor del bien en el momento del suceso, no el precio de compra. Por otro lado, si tu póliza es a valor convenido, te será entregada desde el inicio la cifra acordada, sin importar que haya depreciación.

¿Cuándo conviene negociar el valor del carro con la aseguradora?

Negociar el valor convenido puede ser una excelente opción en los siguientes casos:

• Tu vehículo tiene menos de cinco años o es un modelo reciente.
• Posees un coche clásico o de colección cuyo precio no depende de las fluctuaciones del mercado.
• Deseas tener certeza sobre la cantidad que recibirás en caso de pérdida total.
• Vives en una zona con alta incidencia de robos y prefieres obtener una compensación fija.

Si tu auto tiene más de diez años, lo más conveniente es mantener el valor comercial, ya que su depreciación hace que no valga la pena asumir el costo adicional del seguro contratado.

¿Qué sucede cuando el valor disminuye durante la vigencia del seguro?

Si el siniestro es declarado como pérdida total por robo o daños, la aseguradora deberá pagar al asegurado el valor comercial del vehículo en el momento del siniestro y no aquel por el que se compró o se estipuló en la póliza. Se considera esto porque el seguro no puede ser una vía para que el asegurado se enriquezca, ya que su objetivo es indemnizarlo por la pérdida o daño verdaderamente experimentado, y no por la depreciación común del vehículo.

La prima de seguro puede aumentar en ocasiones aunque el valor comercial del automóvil baje. Esto ocurre por varias razones, incluyendo el aumento del precio de la mano de obra para reparar, el incremento en la gama del auto asegurado, el alza en los costos de los repuestos, el aumento de la cobertura de responsabilidad civil y la mayor cantidad de siniestros a los que se enfrenta la compañía aseguradora.

Conclusión: ¿Qué te conviene más?

Si lo que deseas es previsión y seguridad, el valor convenido te brinda la certeza de saber exactamente cuánto recibirás si se produce una pérdida total. No obstante, si te interesa más reducir el costo del seguro y no te importa tanto la depreciación, el valor comercial continúa siendo una opción segura.

Ten en cuenta que, al final, la mejor opción depende de tu presupuesto, tus necesidades y el modelo de auto. De ahí que te aconsejemos que compares antes de contratar con la ayuda de MejorSegurodeAuto.mx, donde tendrás la posibilidad de obtener una cotización y seleccionar el seguro que más se ajuste a ti.