Reaseguro¿Qué es y cómo funciona?

⇒¿Qué es el reaseguro?⇐

Un reaseguro es un término que se utiliza mucho en una póliza de seguro, y en Mejor Seguro de Auto® vamos a explicar de lo que trata ese concepto para que ahora puedas entender lo que viene en tu póliza de seguro.

Esto se trata de una protección que contrata una aseguradora con otra y recibe el nombre de reaseguradora, es decir, si la aseguradora brinda el respaldo a los autos y conductores, ¿quién los respalda a ellos? Y para responder ante esas preguntas, debemos decir que existen otras aseguradoras que protegen la integridad de cada aseguradora.

El reaseguro consiste en contratar la protección de una aseguradora con otra y sirve para cubrir el riesgo que previamente ha asegurado con la venta de una póliza, y el contrato puede cubrir la totalidad o solo una parte del coste al que se debe hacer frente si se produce el siniestro.

El reaseguro es el seguro del seguro. Es decir, consiste en la protección que contrata una aseguradora con otra (que recibe el nombre de reaseguradora), para cubrir el riesgo que previamente ha asegurado con la venta de una póliza determinada. Con este contrato puede cubrir la totalidad o solo una parte del coste al que tendría que hacer frente si se produce el siniestro. Es decir, el reaseguro consiste en asegurar doblemente un mismo riesgo por 2 tomadores distintos (el usuario que asegura un bien concreto y su aseguradora, que es, al mismo tiempo, reasegurado y asegurador).

¿Para qué sirve el reaseguro?

Sirve para que las aseguradoras tengal el capital económico que les permita pagar los siniestros de los usuarios de manera más segura y protegida.

De esta manera al transferir algunos riegos a una reaseguradora, las empresas de seguros pueden garantizar su solvencia económica.

Tipos de reaseguro que existen en México

En el mercado de los seguros para autos, existen diferentes tipos de reaseguros, que se pueden clasificar, principalmente, en 2 grupos: según el método de contratación o en función del contenido de las cesiones. Y depende del tipo de contratación:

Reaseguro obligatorio:

• La aseguradora se compromete a entregar al reasegurador todas las pólizas que cubran determinados riesgos, mientras que este se obliga a aceptarlos. Se deben cumplir las condiciones que se estipulan en el contrato por ambas partes (asegurador y reasegurador).

Facultativo:

• El asegurador y el reasegurador deben ceder o aceptar los riesgos. Cada uno de los involucrados deberá negociar de manera individual e independiente, fijándose las condiciones para cada uno de los casos.

Reaseguro semifacultativo:

• El reasegurador tiene la obligación de aceptar los riesgos que le ceda la aseguradora, siempre que se cumplan los requisitos que se han establecido en la carta de garantías, aunque esta no esté obligada a transferirlos.

Conoce más sobre: ¿Qué es un agente de seguros?

¿Qué pasa con los clientes de las aseguradoras en un reaseguro?

Las personas que se encuentran aseguradas, en el momento en el que requieran cobrar sus pólizas, no deben temer por una respuesta negativa de las compañías, debido a que lo pactado con éstas en un contrato no se altera en un reaseguramiento, ya que siempre estarán las aseguradoras obligadas a amparar a sus clientes según lo estipulado por la Ley de Seguros y Fianzas.

Esto quiere decir que la persona que contrató la póliza de seguro puede exigir el total de la indemnización que le corresponda a la compañía con la que hizo su contrato, pero no tendrá derecho a hacerlo directamente al reasegurador. Ya que, de acuerdo con la Ley sobre Contrato de Seguro, las aseguradoras siempre serán las únicas responsables respecto al asegurado, y por lo tanto invariablemente estarán obligadas a amparar y cumplir a sus clientes, ya que son estos los que tienen la relación contractual directa entre sí.

Además, una de las funciones principales de un contrato de reaseguro es darle capacidad a la aseguradora de poder proteger a sus clientes en todo momento, incluso en siniestros que impliquen una pérdida monetaria elevada.

En el caso de que una compañía no pueda recuperar la solvencia suficiente y tenga que declararse en liquidación, a través de esta, los asegurados serán los primeros en recibir el saldo acreedor de una reaseguradora.

¿Cómo funciona un reaseguro?

La principal función del reaseguro es ofrecer certeza, seguridad y confianza a los asegurados de que sus seguros funcionan y que nunca les fallará. Existen dos razones por las cuales se dice que la aseguradora no se queda con su propio respaldo:

• 1. La demanda del mercado impone aceptar los seguros, lo que ocasiona que se rompa el equilibrio que tienen en sus carteras.
• 2. Los cálculos que hacen solo son aproximaciones sobre situaciones que puedan llegar a pasar en el futuro, ya que no existe una certeza.

Funciona como apoyo al seguro y paga las indemnizaciones correspondientes. Otra de las funciones de las reaseguradoras es ofrecer seguros de mayor dimensión. Es decir que las protecciones que ofrecen son para las grandes industrias, como:

• Refinerías de petróleo.
• Centrales térmicas.
• Hidroeléctricas.
• Nucleares.
• Siderúrgicas.
• Centros hospitalarios.
• Aseguradoras de cualquier tipo.

Las reaseguradoras únicamente se dan a la tarea de cubrir un sector mucho más grande, a comparación de las aseguradoras comunes, que se especializan en un segmento más específico y reducido; en estos, sus estudios se enfocan a recabar lo que sucede a un nivel internacional.

Y actúan así porque necesitan tener un aproximado de certeza sobre lo que van a prestar apoyo a una aseguradora. Aun cuando el contrato que se maneja entre ellas es de máxima buena fe, tienen que tener una perspectiva sobre el riesgo que van a asumir, sin importar que sea el mínimo.

¿Qué es el reaseguro proporcional?

El reaseguro proporcional: En ese caso, tanto el asegurado como el reasegurador acuerdan qué porcentaje de la prima y de los riesgos del contrato de la póliza asumirá cada uno. A su vez, puede ser de varios tipos:

1. Contrato excedente: El reasegurador asume un porcentaje de los siniestros si supera un importe fijado, es decir, excede de su monto.
2. Contrato cuota a parte de cada uno: se establece el porcentaje de los riesgos que el reasegurado asumirá, y se define la prima correspondiente; no es necesario que sea equitativo el porcentaje.
3. Seguro facultativo obligatorio: De forma obligada, el reasegurador tendrá que aceptar los riesgos que determine ceder el reasegurado. En estos casos, resulta complicado que ambas lleguen a un acuerdo, ya que la compañía reaseguradora suele ser reticente a aceptar determinados riesgos de forma forzosa, no olvides preguntar todos estos temas con tu aseguradora.

¿Qué es el reaseguro no proporcional?

El reasegurador se hace cargo de una parte de las indemnizaciones en caso de que los siniestros o accidentes se hagan presentes, pero solo si superan una cifra acordada y estipulada en la póliza. Está pensado como garantía en estos casos.

• Contrato por exceso de siniestralidad: El reasegurador se compromete a tomar el cargo del siniestro en el momento en el que la siniestralidad acumulada sobrepase una cifra concreta o un porcentaje de las primas y el monto no esté estipulado en la póliza contratada.
• Convenio por exceso de pérdida de riesgo: Existe una cantidad fijada en el caso de siniestro y, cuando se sobrepase, el reasegurador se hará cargo del siniestro ocurrido con un riesgo especial.
• Pacto por exceso de pérdida por evento o eventos: Se producen por acumulaciones de riesgos y siniestros con la misma compañía aseguradora.

¿Una reaseguradora cómo puede ser exitosa al respaldar a otras aseguradoras?

Para que una reaseguradora pueda ser totalmente exitosa al respaldar a una aseguradora, debe cumplir con las siguientes cosas:

• Situación financiera y reputación del asegurador.
• Tiempo de experiencia de la aseguradora.
• Política de suscripción de los riesgos, condiciones generales, ventajas y coberturas.
• Límites de las responsabilidades del asegurador con el asegurado.
• Áreas en las cuales se originan los riesgos, como la distribución geográfica de los riesgos.
• Calidad de la dirección del asegurador. Lugar donde está ubicada.

Motivos por los que se utiliza el reaseguro

• Limita las fluctuaciones anuales de la siniestralidad que ha de soportar por cuenta propia.
• Reduce su exposición de riesgos, cuyo valor asegurado es superior a su capacidad de retención.
• Limitar sus pérdidas en el caso de que un evento catastrófico produzca daños en varios bienes asegurados.

Ventajas, desventajas y riesgos

Ventajas del reaseguro

Amplía la capacidad de tomar los riesgos, así mismo a ofertar seguros y coberturas más amplias.

Permite flexibilizar las ofertas de las aseguradoras y, del mismo modo, darte accesibilidad al momento de contratar.

Reduce la exposición de la compañía a riesgos, cuyas contingencias son difíciles de prevenir o evitar.

Emite experiencia y conocimiento en torno a la capacidad de respuesta y del servicio que suministran los reaseguradores.

Desventajas de un reaseguro

Aumentan los gastos de gestión, dado que, al ser riesgos específicos y dañinos, la protección debe ser muy alta.

Siendo operaciones muy concretas, el servicio propone agilidad y velocidad.

Se crea una dependencia entre el asegurador y el reasegurador, y obliga a que, antes de emitir la póliza, se haga un respaldo.

Riesgos

• En su vida cotidiana, las personas están expuestas a infinidad de riesgos que pueden llegar a afectar a su persona o a sus bienes.
• Así, mediante una remuneración previamente calculada, el asegurado (individuo o empresa) transfiere dichos riesgos a un asegurador, transformando en costos fijos (la prima) aquellos costos variables provenientes de un siniestro.
• Se debe tener presente que seguro y reaseguro son dos operaciones separadas una de la otra y la segunda, obviamente, no puede existir sin la primera.
• La institución que lo aseguró es la única responsable para el reaseguro y son válidos los siguientes principios:
• Debe existir un interés asegurable.
• El contrato de reaseguro es de máxima buena fe, mientras que el contrato del seguro es uno de buena fe.
• El contrato es indemnizatorio y la materia del mismo debe existir en el momento de estipular.
• El concepto de máxima buena fe es un aspecto fundamental del reaseguro en el sentido de que, como se verá, hay contratos que operan a ciegas, en donde el reasegurador no conoce los riesgos.

Reaseguradoras en México

A continuación te presentamos las Reaseguradoras en México más populares en el país.

Reaseguradora

Hannover Rück SE

General Reinsurance AG

Mapfre Re Compañía de Reaseguros, S.A.

Lloyd’s

Preguntas frecuentes de reaseguro